QU'EST-CE QUE LES SERVICES BANCAIRES À RÉSERVES FRACTIONNAIRES ET POURQUOI C'EST IMPORTANT
Au milieu de notre discussion sur le désinvestissement, il est utile de comprendre le système bancaire et certains des mécanismes monétaires pertinents. Cette fiche explicative couvrira les bases du système bancaire à réserves fractionnaires et comment le désinvestissement fait non seulement référence à vos investissements, mais également à votre compte courant. Il ne s’agit là que d’une partie du secteur bancaire et financier très complexe, mais nous espérons qu’elle fournira un contexte utile.
Banque de réserve fractionnaire
Lorsque vous déposez de l’argent sur votre compte courant, la banque vous donne la possibilité de le retirer à tout moment. Cependant, la banque ne conserve pas la totalité de votre dépôt en prévision du retrait. Au lieu de cela, il ne doit conserver qu’une partie du dépôt et est libre d’utiliser le reste. Il s’agit d’une banque à réserves fractionnaires.
Le taux de réserve est la proportion (généralement 10 %) de votre dépôt que la banque doit détenir sous forme de réserves pouvant être facilement retirées. Par exemple, si vous déposez 1000 100 $, la banque doit détenir 10 $ de réserves. (Bien sûr, cela s’applique à l’ensemble du système bancaire et les banques doivent détenir XNUMX % de tous les dépôts qu’elles reçoivent.)
Alors qu’arrive-t-il aux 90 % restants de votre dépôt ? Les banques sont libres de prêter cet argent. Pour revenir à notre exemple, 900 $ sur vos 1000 XNUMX $ pourraient être prêtés. (Il existe d’autres choses que les banques peuvent faire au lieu de prêter, mais nous nous concentrerons pour l’instant sur les prêts car il s’agit de l’exemple le plus courant.)
Les prêts sont destinés à promouvoir l’expansion économique, l’idée étant la suivante : plus d’argent est disponible pour ceux qui l’utiliseront pour développer leur entreprise, financer leurs projets, investir, etc. Pourquoi les banques prêtent-elles ? Le plus important pour eux, c’est qu’ils gagnent de l’argent grâce aux prêts.
La notion de réserves peut paraître très peu intuitive au début et une question courante est la suivante : « Comment les banques peuvent-elles promettre un retrait si seulement 10 % des dépôts sont détenus sous forme de réserves ? » Essentiellement, tout le système repose sur l’hypothèse que tout le monde ne retirera pas tous ses fonds en même temps ou du moins plus rapidement que le rythme auquel les banques peuvent liquider les prêts et les transformer en réserves. Cette hypothèse s'est avérée inefficace dans le passé lorsque le sentiment quant à la capacité d'une banque à fournir les dépôts dus vacillait et qu'une ruée bancaire se produisait. Une ruée bancaire se produit lorsque les gens se précipitent pour retirer leurs dépôts en même temps et que les banques n'ont pas les réserves nécessaires et ne peuvent pas donner leur argent à tout le monde. Les ruées bancaires peuvent être considérablement destructrices sur le plan financier et il y en a eu des exemples frappants dans le passé et récemment. Cependant, l’assurance moderne des polices d’assurance et des dépôts (fournie au Canada par le gouvernement canadien via la Société d’assurance-dépôts du Canada) a contribué à atténuer les dommages et les risques de panique bancaire. En gros, tant que vous et moi n'essayons pas de retirer nos dépôts en même temps, les réserves de mes dépôts peuvent financer vos retraits et vice versa.
Cession
Le désinvestissement est un appel à garantir que les prêts que les banques accordent avec nos dépôts soient destinés à des projets durables et ne financent pas des combustibles fossiles. L’assurance-dépôts protège les déposants contre la perte de leur argent en raison de prêts médiocres de la part des banques. Bien qu’importante, une conséquence involontaire de cette situation est que les banques ne sont plus incitées économiquement à prêter de manière à fidéliser et à attirer leurs clients en prêtant de manière responsable. Les banques profitent de notre argent : si un nombre suffisant de leurs clients menacent de retirer leurs fonds, cela pourrait rétablir la pression pour qu’elles prêtent et opèrent de manière responsable, ce qui implique de se désengager des combustibles fossiles.
Les coopératives de crédit sont des alternatives aux banques commerciales, même si elles fonctionnent toujours dans un système bancaire à réserves fractionnaires. Les coopératives de crédit sont fonctionnellement très similaires aux banques commerciales mais peuvent offrir moins de services. Cependant, rejoindre une coopérative de crédit signifie que vous devenez copropriétaire. Cela vous donne le droit de vote sur le fonctionnement de la coopérative de crédit. En tant que telles, les coopératives de crédit ne prêtent souvent pas (ou très peu) aux entreprises de combustibles fossiles et, grâce à vos droits de vote, vous pouvez influencer le désinvestissement.
Ceci est uniquement à des fins éducatives et ne constitue pas un conseil financier. Veuillez éclairer les décisions financières en fonction de vos objectifs personnels et de vos propres recherches. Il est important de comprendre comment votre argent circule et son influence. Espérons que cela ait contribué à donner une meilleure idée du système bancaire à réserves fractionnaires et de la manière dont le désinvestissement s’intègre dans l’ensemble de celui-ci. Si vous avez d'autres questions, n'hésitez pas à nous contacter.
-Josh Der